При заключении договора инвестиционного страхования финансовым организациям необходимо предоставлять физическим лицам полную и достоверную информацию о том, что предлагаемый финансовый продукт не гарантирует получение дохода, а также предусматривает возможность возврата гражданину средств не в полном объёме при досрочном прекращении договора. Такое разъяснение изложено в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации (дело № 14-КГ24-5-К1).
Суть дела, рассмотренного в Верховном Суде Российской Федерации, состояла в том, что у потребителя были размещены на вкладе в банке денежные средства. Когда срок действия вклада истек, он решил разместить денежные средства на новый срок с условием получения процентов по вкладу. Потребитель обратился в отделение банка. Сотрудник банка предложил ему разместить денежные средства по вкладу "недюжинный доход" с информацией о том, что по данному продукту банка он сможет получить гораздо более высокие проценты - от 8% годовых. Поскольку условия по вкладу, предложенные банком, его устроили, доверяя сотрудникам банка, полагая, что размещает средства во вклад, потребитель подписал заявление на открытие счета, на который и были внесены его денежные средства в вышеуказанном размере. По истечении года потребитель решил узнать у сотрудников банка о сумме начисленных процентов по вкладу. Сотрудником банка было разъяснено, что он заключил договор инвестиционного страхования жизни, согласно которому дополнительный инвестиционный доход ему может быть выплачен в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая, порядок расчета данного дохода указан в приложении к договору, при этом ему не было разъяснено, что банк действует в качестве агента и оформляет договор страхования на основании соответствующего договора со страховщиком. Впоследствии истец узнал, что по договору у него отсутствовали гарантии получения дохода, в связи с чем он обратился в суд о признании договора недействительным.
Суд первой инстанции, установив, что при заключении оспариваемого договора истец был введён в заблуждение относительно природы сделки, пришёл к выводу о признании договора страхования недействительным и применении последствий его недействительности.
Суды апелляционной и кассационной инстанций с выводами суда первой инстанции не согласились, указав, что между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что потребитель был введён в заблуждение относительно предмета и природы сделки.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации не согласилась с выводами судов апелляционной и кассационной инстанций по следующим основаниями.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300–1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон), исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг.
Кредитная организация при заключении с физическим лицом договоров об оказании финансовых услуг обязана предоставить такому физическому лицу достоверную информацию об этом договоре (сделке), в том числе его (ее) условиях и рисках, связанных с его (ее) исполнением.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
В Информационном письме Банка России от 13.01.2021 N ИН-01-59/2 "Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей" в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей физических лиц Банк России рекомендовал страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.
С учетом изложенного, при обращении в банк для заключения договора банковского вклада потребитель может быть введен в заблуждение относительно природы подписываемого им договора инвестиционного страхования жизни, полагая, что заключает с банком договор банковского вклада под больший процент, а не договор инвестиционного страхования со страховой компанией. При этом в отношениях с потребителем-гражданином обязанность доказать надлежащее представление информации об услуге возложена на исполнителя.
Исп. Главный специалист-эксперт Сорокина Е.Н.